理財產(chǎn)品代銷業(yè)務
隨著我國經(jīng)濟進入高質量發(fā)展階段，國民財富持續(xù)積累，投資理財意識日益普及，人民群眾的財富管理需求快速增長。銀行理財產(chǎn)品為居民增加財產(chǎn)性收入提供了豐富的投資渠道，成為國人最熟悉的投資理財工具，受到了人民群眾的普遍歡迎。作為國內(nèi)最早開展個人理財業(yè)務的銀行，中國銀行積極踐行金融工作的政治性和人民性，堅持以人民為中心推動個人理財業(yè)務高質量發(fā)展，加快理財產(chǎn)品代銷業(yè)務的轉型升級，通過更開放的平臺、更優(yōu)秀的體驗、更豐富的產(chǎn)品、更融合的生態(tài)來更好地滿足人民群眾資產(chǎn)保值增值的需求。
一、理財產(chǎn)品
理財產(chǎn)品是一種由理財公司按照約定條件和實際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本資產(chǎn)管理產(chǎn)品。理財公司是指在我國境內(nèi)依法設立的商業(yè)銀行理財子公司，以及國家金融監(jiān)管總局批準設立的其他主要從事理財業(yè)務的非銀行金融機構。
理財公司發(fā)行的理財產(chǎn)品均實行凈值化管理，通過產(chǎn)品凈值的波動來體現(xiàn)所投資的基礎金融資產(chǎn)的收益和風險情況，可以通過過往一段時間的產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)來觀察其投資運作情況。
理財產(chǎn)品的種類眾多，按照投資資產(chǎn)可以分為：現(xiàn)金管理類、固定收益類、權益類、商品和衍生品類及混合類。按產(chǎn)品存續(xù)期間份額是否可變，可以分為開放式和封閉式理財產(chǎn)品，其中開放式又根據(jù)開放周期形態(tài)等分為每日開放、定期開放、周期滾續(xù)和最短持有期等類型。
二、理財產(chǎn)品代銷業(yè)務
2018年以來，理財行業(yè)開啟凈值化轉型，原商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務陸續(xù)由獨立設置的理財子公司運營。此后商業(yè)銀行作為理財產(chǎn)品主要銷售渠道，均通過代理銷售的方式銷售合作理財公司發(fā)行的理財產(chǎn)品，具體包括理財產(chǎn)品的簽約、認購、申購和贖回業(yè)務。
2019年8月，中國銀行作為全行業(yè)首批開展理財產(chǎn)品代理銷售業(yè)務的銀行，目前已建立起覆蓋線下網(wǎng)點和電子渠道全渠道的理財產(chǎn)品銷售渠道體系、覆蓋各類型各期限理財產(chǎn)品的全產(chǎn)品貨架體系、覆蓋全產(chǎn)品生命周期的銷售服務體系、覆蓋全服務流程的消費者權益保障體系。
中國銀行秉承以客戶為中心的服務理念，面向全市場遴選符合投資者利益的優(yōu)秀理財產(chǎn)品，在2020年12月成為首先對非子公司開展理財產(chǎn)品代銷業(yè)務合作的國有大型銀行。目前，已經(jīng)與市場主要理財公司均建立理財產(chǎn)品代銷業(yè)務合作關系，累計服務客戶數(shù)千萬人次，各項業(yè)務指標均居市場前列，多次獲得“銀行理財銷售金牛獎”、“優(yōu)秀理財銷售銀行英華獎”等行業(yè)評選的認可。
中國銀行堅持建設開放融合的財富管理平臺，理財產(chǎn)品代銷業(yè)務具有合作機構眾多、產(chǎn)品類型豐富、客戶交易便利、投資者服務全面和消費者權益保障完善的業(yè)務優(yōu)勢，是您在財富保值增值道路上堅定的服務者、守護者和同行者。
三、如何選擇理財產(chǎn)品
隨著理財行業(yè)的快速發(fā)展，加快凈值化轉型，產(chǎn)品凈值波動更趨常態(tài)化，同時理財產(chǎn)品的類型、形態(tài)、期限和數(shù)量越來越多，面對琳瑯滿目、不斷創(chuàng)新的各類理財產(chǎn)品，如何選擇適合的理財產(chǎn)品成為投資者最為關心的問題。選擇理財產(chǎn)品需要投資者在了解自身的基礎上了解產(chǎn)品，根據(jù)對自己的正確認識和對理財產(chǎn)品的正確認識來選擇適合自己的理財產(chǎn)品。
（一）正確了解自我
為充分保障投資者權益，幫助投資者了解自我的風險偏好和風險承受能力，投資者在我行首次購買理財產(chǎn)品前必須進行個人客戶風險測評。我行根據(jù)投資者的具體情況將其風險承受能力分為五級，包括：C1謹慎型、C2穩(wěn)健型、C3平衡型、C4進取型和C5激進型。投資者應結合自我風險承受能力選擇投資理財產(chǎn)品。
（二）正確認識產(chǎn)品
理財產(chǎn)品類型眾多，只有選擇適合自己的才是合適的。而如何評價一個產(chǎn)品是否適合自己呢？投資者可以從風險、收益和流動性三個方面分別進行評估。
（1）風險是否適配
選擇理財產(chǎn)品的第一重要的原則就是風險適配，是否與所投資的理財產(chǎn)品在風險方面匹配直接影響到投資體驗。
- 如果您覺得所投資的理財產(chǎn)品漲漲跌跌很正常，可以接受，那么您選擇購買的是一個合適的理財產(chǎn)品。
- 如果您對理財產(chǎn)品的凈值漲跌無法接受，深感焦慮，甚至不安，那么這個理財產(chǎn)品的風險是超出了您的風險承受能力的。
為了方便投資者匹配合適風險的理財產(chǎn)品，我行根據(jù)本行的方式方法獨立、審慎地對代銷的理財產(chǎn)品進行風險評級，按照產(chǎn)品的的投資范圍、投資策略、風險收益和波動性等因素，將產(chǎn)品分為五個等級，風險程度從低到高為：R1低風險產(chǎn)品、R2中低風險產(chǎn)品、R3中等風險產(chǎn)品、R4中高風險產(chǎn)品、R5高風險產(chǎn)品。
在風險適配方面,我行嚴格要求客戶風險評級不低于理財產(chǎn)品風險評級時才可以購買該產(chǎn)品。
（2）收益是否適配
投資理財產(chǎn)品是為了獲取投資收益，做出投資決策需要評估理財產(chǎn)品的投資收益是否匹配自己的投資目標，是否與其他的產(chǎn)品形成了有效的資產(chǎn)配置，是否符合自身對市場的判斷。投資收益往往與投資風險呈正比，越高的投資收益通常也意味著越高的投資風險，并不是單獨追求高收益就是好的，需要在收益和風險之間尋求適合自身的平衡，同時避免在單一類型產(chǎn)品上的投資集中度過高。目前理財產(chǎn)品表示產(chǎn)品收益情況主要有兩種形式：
1)業(yè)績比較基準：理財產(chǎn)品的業(yè)績比較基準，關鍵是“基準”。業(yè)績比較基準是理財公司綜合考慮市場環(huán)境、產(chǎn)品性質、投資策略、過往表現(xiàn)等因素，對理財產(chǎn)品設置的投資目標和相關解釋說明。業(yè)績比較基準主要用于投資者評價產(chǎn)品的收益情況，針對設置了超額業(yè)績報酬的產(chǎn)品也是計算超額業(yè)績報酬的基準。業(yè)績比較基準并非越高越好，設置較高的業(yè)績比較基準往往意味著產(chǎn)品投資配置了高風險的資產(chǎn)，收益波動也會比較大。業(yè)績比較基準是產(chǎn)品管理人面向未來設定的投資目標和參考，不是預期收益率，不代表產(chǎn)品的未來表現(xiàn)和實際收益，也不構成對產(chǎn)品收益的承諾。查看同一系列理財產(chǎn)品的過往業(yè)績比較基準達標率和偏離度，有助于全面客觀的評價理財公司的投資管理能力。
2)產(chǎn)品過往業(yè)績：理財產(chǎn)品的過往業(yè)績代表過去的收益情況，關鍵是“過往”。理財產(chǎn)品的過往投資業(yè)績是理財公司投資管理能力的重要證明，是衡量一個產(chǎn)品是否優(yōu)秀的重要因素。評價一個產(chǎn)品的過往業(yè)績好壞，要結合產(chǎn)品的運作期限，可以關注產(chǎn)品的最好、最差業(yè)績和平均業(yè)績，關注相對同類產(chǎn)品的業(yè)績表現(xiàn)，關注是否與業(yè)績比較基準相匹配，也要關注過往業(yè)績的波動性是否過大。過往業(yè)績只是產(chǎn)品過去一段時期的投資業(yè)績，并不能代表未來的投資收益情況，不等于理財產(chǎn)品實際收益，不能線性推算出的未來的收益情況，僅僅依據(jù)過往業(yè)績評價產(chǎn)品是不全面、不科學也不明智的。同時金融市場是千變?nèi)f化、無法預測的，遇到極端的行情，產(chǎn)品業(yè)績甚至會發(fā)生巨大的波動，投資者也應樹立更加科學、理性的投資理念，理性看待產(chǎn)品凈值波動，避免因短期波動的恐慌情緒而非理性交易。
（3）期限是否適配
任何資金都有時間成本，個人投資更需要擺布平衡好不同資金的收支時間和使用需求，根據(jù)自身資金規(guī)劃選擇合適期限的理財產(chǎn)品。一般而言，緊急且重要的錢適合投資于高流動性且低風險的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品；緊急但不重要的錢適合投資短期限的開放式理財產(chǎn)品，兼顧收益和流動性需求；不緊急但重要的錢適合投資于中長期限固定收益類產(chǎn)品，享受穩(wěn)健增值的收益；不緊急也不重要的錢適合投資于長期限混合類或權益類產(chǎn)品，享受長期投資帶來的紅利價值。避免出現(xiàn)“長錢短投”的資金浪費和“短錢長投”的流動性危機。
在分類判斷理財產(chǎn)品的風險、收益和流動性是否適合自己之外，投資者還可以綜合考慮理財產(chǎn)品的管理人資質、投資策略、投資范圍、銷售渠道等其他因素來選擇適合自身的理財產(chǎn)品。同時，我行作為產(chǎn)品銷售機構應當為您做好投資者服務，提供相關產(chǎn)品咨詢，充分向您揭示風險。
四、如何購買理財產(chǎn)品
個人投資者在完成了風險承受能力評估后，可在我行各渠道辦理理財產(chǎn)品的銷售業(yè)務。各渠道具體流程如下：
（一）營業(yè)網(wǎng)點
（二）手機銀行
（三）智能柜臺
（四）網(wǎng)上銀行
五、產(chǎn)品的售后服務
在投資購買理財產(chǎn)品后建議關注相關理財產(chǎn)品投資運作情況，信息披露方式、渠道和頻率，以及投訴途徑。
（一）投后服務
在選擇并投資購買了理財產(chǎn)品之后，作為投資者并不能完全放任不管了，還需要定期了解產(chǎn)品的投資運作情況、風險狀況并評估是否滿足自身的投資目標。對于開放式理財產(chǎn)品，如果評估不能滿足自身投資目標或者與自身的風險承受能力不能匹配，則需要及時的調(diào)整投資產(chǎn)品和比例。我行基于綜合財富管理平臺的資產(chǎn)配置能力，會持續(xù)跟蹤您投資的理財產(chǎn)品的業(yè)績表現(xiàn)情況，及時準確地為您提供理財對賬服務，做好投資跟蹤和風險提示，幫助您做到合理配置、分散風險、平滑收益、長期增值。
（二）信息披露
投資理財產(chǎn)品需要及時了解理財產(chǎn)品的披露信息，在我行購買理財產(chǎn)品可以關注《投資者權益須知》約定的信息披露方式，具體的信息披露方式、渠道和頻率由產(chǎn)品說明書具體約定。投資者可以通過我行電子渠道、營業(yè)網(wǎng)點或者致電全國統(tǒng)一客戶服務熱線（95566）查詢相關信息。
（三）客戶投訴
我行努力為每一名客戶提供良好的理財服務體驗，如您對理財產(chǎn)品相關服務有任何意見或建議，可直接通過以下方式向我行反饋，我行將及時受理并竭誠為您服務：